谷燕西导师:小微企业应该是基于区块链的供应链金融的直接受益者

2020.03.24 | 浏览:12929



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3月22日,链想家谷燕西导师在他的知识星球分享空间中就小微企业贷款难的问题进行深入的研究分析。他指出,李克强总理3月20日在考察国务院复工复产推进工作机制时强调,要想尽一切办法让中小微企业和个体户生存下来。实际上,在区块链服务实体经济的各种应用中,将其用于解决小微企业贷款难的问题是一个最佳的应用,但目前区块链在供应链金融方面的应用仍存在问题,且并未较中心化的系统有更多的改进。因此,我们要按照以下几点来改善目前区块链在供应链金融应用中的现状。


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谷燕西导师

CBX研究院创始人和院长,拥有在中国和美国著名金融公司、软件公司和互联网公司的丰富管理经验。自2016年起就开始探索如何更好地将区块链技术应用于实体经济领域相关课题,著有《读懂Libra》、《Libra,一种金融创新实验》、《加密货币同虚拟资产,从江湖到殿堂》等书籍。


我在知识星球的另一篇文章中提到,目前的在供应链金融中应用区块链的方式是错误的。这是因为这种应用依然是以核心企业的信用为基础,在区块链上用智能合约来定制核心企业同其上游供应商的金融单据。由于区块链保证这些金融单据的真实性,因此金融机构就可以依据这些单据向上游的小微企业提供贷款。


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但是,这样的应用方式并没有充分发挥区块链技术的特点。在业务方面,这种方式并没有比中心化的系统提供明显的改进。当核心企业不能履约支付其所欠账款时,不管这些单据是在中心化系统上生成的还是在区块链上生成的,都不会帮助持有这些单据的企业获得其应得的欠款。这种方式在保证单据的真实性和提高单据的安全性和流动性方面有改进,但是它并没有发挥出区块链技术的去中心化的特点,没有充分发挥出只依靠技术来保证交易完成的特点。


另外,在实际情况当中,并不是每个迫切需要贷款的小微企业都是核心企业的供应商。所以,即使是按照目前的这种方式将区块链技术应用于供应链金融,其所能取到的成效也是有限的。如果要彻底解决小微企业贷款难的问题,就必须采用一种高效低成本的方式,解决其征信问题。而区块链技术就提供了一个非常好的机会。


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小微企业的信用很大的一部分取决于小微企业主的个人信用。这些小微企业主的资金需求通常是为了其业务经营。因此小微企业的贷款业务很大程度上是基于个人信用的经营贷款。而这样的贷款数量通常不大。20万元的贷款上限就能解决很多小微企业的经营贷款需求。但为了在这样的贷款额度上进行经营,贷款机构就需要一个更加高效的征信手段和监督还款机制。而一个基于区块链的征信,借款和还款解决方案就能很好地满足这样的要求。


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部分向小微企业贷款的金融机构可以共同使用一个这样基于区块链的解决方案。小微企业主需要在这条链上向金融机构提出贷款申请,借款和还款流程也需要在链上记录下来。这个链上所记录的用户的信贷历史的信息可以在合法合规的前提下同其他金融和相关机构分享。当一个小微企业主在这个链上申请贷款时,他需要提供相关的信息。由于链上存储这样的信息,因此一旦上链就无法篡改,这样小微企业主就会自己负责保证这些信息的真实性。如果他提供的信息被发现有不真实的部分,并且这个发现被记录在链上。那么他的信誉的一这个污点就永远存在链上,就会影响他一生的信誉。又由于这个链上的信息是对所有的金融和相关机构开放,因此这个小微企业主就很难再获得贷款。同样,他的还款记录也会不可篡改的存在链上。他的还款记录因此也会永远地影响他以后是否能获得贷款,或者按照什么样的利率能获得贷款。


对于在链上开展这项业务的金融机构来说,他们可以依据小微企业主提供的信息以及从其他渠道获得的相关的征信信息,依据用户的风险等级自动地做出相应的贷款决策。


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由于贷款申请用户知道在区块链上的贷款还款流程对他信用的影响,因此他违约或欺诈的动机就会大幅减少。区块链技术因此实际上就会对贷款申请者的质量进行了首先的筛选。金融机构向这些用户进行征信的成本因此也可以小很多。金融机构在这样的平台上面的放贷的违约率就会比其他的方式小很多。


随着这个平台逐渐为市场所了解,一定会有更多的信用好的小微企业主在这个平台上申请贷款。而且也一定会有更多的金融机构在这上面进行放贷。这就形成了一个正向的循环。在这个平台上申请贷款的小微企业主,因此能获得更好的贷款利率。在这个平台上的金融机构因此也能实现贷款资金的更安全的周转。


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